商户入驻前必须了解的风控与合规逻辑
Stripe 为了确保整个支付生态系统的安全与合规，对商户进行多维度的审核与风险评估。这不仅是防范欺诈和洗钱的必要手段，也是在合规监管、合作银行、卡组织要求下所必须执行的流程。
Stripe 会根据商家提交的信息进行独立评估，并决定是否启用或限制账户功能。
Stripe 商家审核的核心依据与流程
一、提交后第一步：网站内容全自动分析 + 风控建模评分
在你提交商户网站后，Stripe 会对该网站进行深度爬取与风险识别，核心评估内容包括：
| 审核维度 | 检查内容 |
| ✅ 网站结构完整性 | 是否存在首页、产品页、购物流程、政策页（隐私、退款、付款） |
| ✅ 内容真实性 | 是否存在模板内容（如Shopify默认模板未改）是否为虚假/占位内容 |
| ✅ 合规性检查 | 是否包含 Stripe 禁止或限制销售的商品/服务（如仿牌、成人内容、虚拟币、金融投机等） |
| ✅ 知识产权风险 | 是否存在盗图、商品侵权、假冒品牌等信息 |
| ✅ 图片与视频核查 | 所使用图片/视频是否为授权内容，是否带有明显侵权风险 |
💡 Stripe 会对网站进行“评分建模”，系统根据内容质量、违规风险等维度生成评分，决定是否触发人工复审或直接拒绝。
二、账户信息完整性与真实性验证
Stripe 会对商户提交的基础资料进行核验，具体包括：
| 核查项 | 内容说明 |
| ✅ 商户身份信息 | 是否提供有效的身份证明（个人账户）或ID 人脸验证 |
| ✅ 经营能力 | 需要提供产品库存 |
| ✅ 关联银行账户 | 银行账户名称是否与商户法人或公司匹配（防洗钱） |
| ✅ 地址信息 | 是否提供真实有效的注册地址 |
| ✅ 邮箱验证 | 是否使用业务域名邮箱（如 @yourbrand.com）Stripe 建议向该邮箱发送测试邮件并要求回复确认真实性 |
三、社交媒体和网络信誉验证
Stripe 会参考商户在其他平台上的数字存在感来评估其可信度：
| 社交审核项 | 内容 |
| ✅ 账号存在 | 是否在 Facebook / Twitter（X）/ LinkedIn / Instagram 上存在公开账号 |
| ✅ 活跃状态 | 最近是否有内容更新、点赞、评论，账号是否活跃 |
| ✅ 用户评价 | 是否有负面评论、投诉举报等内容 |
| ✅ 第三方曝光 | 是否在媒体、搜索引擎等平台存在品牌相关信息（加分项） |
四、商家行为模式监控
审核并非一次性完成，Stripe 在商户上线后，会通过 后台系统，持续监控商户行为：
| 行为监控点 | 风控目的 |
| ✅ 登录设备/IP | 判断是否存在频繁更换 IP、使用 VPN、异地登录等风险行为 |
| ✅ 收款行为 | 交易异常、退款率高、短时间暴增交易等会触发风控 |
五、交易模式监控
审核并非一次性完成，Stripe 在商户上线后，会通过 后台系统，持续监控商户行为：
Stripe 在商户上线后，会结合 Stripe Radar 系统与人工干预，对交易行为进行持续分析。
⚠️ 可疑行为典型特征：
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付款来源异常
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大量使用预付卡（Prepaid Card）或虚拟卡，比例异常
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卡片 BIN 卡头单一，IP 来源固定
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所有客户邮箱几乎都是 Hotmail 等低质量邮箱
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交易行为异常
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产品在网站标价为 $29.99，但 Stripe 交易记录显示付款为 $99、$199、$299 等整额
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所有交易金额高度一致，例如均为 $99
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下单客户的 IP、收货地址、账单地址互相不一致
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AB 站行为识别
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网站日均访问量很小，但 Stripe 中交易量异常高
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通过隐藏链接或跳转方式进行收款，真实购买页面并非提交的网站
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风险判定：可能涉及洗钱或系统性欺诈行为
若一个账户同时具备上述多项特征，可初步判断其业务具有重大合规风险。
六、支付服务商应采取的处理措施
所有支付服务商对洗钱与欺诈行为都采取零容忍态度，必要时应立即执行：
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暂停该账户的收款权限，防止资金继续流入
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冻结已到账但未结算的资金，保留证据
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要求商户提供详细业务说明与证明材料
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必要时向监管机构提交可疑交易报告（SAR）
七、法律和监管后果
未能有效监控和防止洗钱或欺诈活动可能导致严重法律和财务后果，以下为近期案例：
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TD Bank：2024 年，因反洗钱合规失败被罚款 30 亿美元，涉及未能报告数亿美元可疑现金交易，包括毒品交易相关活动 (FinCEN Assesses Record $1.3 Billion Penalty against TD Bank)。罚款包括 13 亿美元给 FinCEN 和 18 亿美元给司法部。
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Binance：2023 年，因反洗钱和制裁违规被罚款 43 亿美元，其创始人 CZ 同意支付 5000 万美元罚款，并于 2024 年被判 4 个月监禁 (Binance and CEO Plead Guilty to Federal Charges in $4B Resolution)。Binance 未能报告超过 10 万笔可疑交易，包括涉及恐怖组织的交易。
温馨提示：
文章标题：Stripe风控审核依据
文章链接：https://helpayments.com/40179/
更新时间：2025年04月18日
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