支付简史:一文了解支付行业四十年发展历程

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支付简史:一文了解支付行业四十年发展历程 当前的支付行业已发展为一个极为复杂的领域,形形色色的金融服务公司将支付过程分割成更小、更复杂的细分领域。本文会简要介绍过去四十年间支付市场的重大变革和业内龙头企业。文后还为大家准备了12个常见支付术语的科普。

支付简史:一文了解支付行业四十年发展历程

当前的支付行业已发展为一个极为复杂的领域,形形色色的金融服务公司将支付过程分割成更小、更复杂的细分领域。本文会简要介绍过去四十年间支付市场的重大变革和业内龙头企业。文后还为大家准备了12个常见支付术语的科普。

支付行业初革命

电子平台首诞生

  • 20世纪80年代
    1979年,Visa首次推出信用卡终端,20世纪80年代,电子支付平台 (electronic payment platform)已经成为零售业的主流支付工具,在整个零售业得到迅速应用,并催生了海博通公司(Hypercom)和惠尔丰(Verifone)等硬件制造商。信用卡终端的出现改变了支付网络和支付处理商的角色,将他们从纸质凭证处理公司变身为电子通信服务商。这一时期的支付生态体系是围绕着支付终端机建立的。
  • 20世纪90年代
    随着90年代互联网初现,企业需要新型在线支付终端来满足在线业务需求。因此,一大批新兴在线支付公司(包括Authorize.net、CyberSource和Bibit等)相继诞生。支付处理业务壁垒高,因此这些公司选择不与大型支付处理商竞争。相反,他们专注于研发面向商户和消费者的技术。这些公司就是我们熟知的支付网关 (payment gateway)。
    支付网关可以进行重构并接入市面上的支付处理商,处理商家支付信息和顾客的支付指令。

知名支付网关一览(按成立年份排列)

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科技解决支付难题,催生新型支付技术

1994年,随着Amazon、eBay等互联网企业的问世,支付网关开始接收在线支付服务,并向支付处理商送达数量可观的交易。

目前amazon使用Stripe处理信用卡交易

支付处理商并没有建立自己的支付网关,而是选择收购支付网关龙头企业。但在收购了这些支付网关后,支付处理商发现,新旧平台的整合存在巨大障碍。
与此同时,支付网关蓬勃发展。但每一个支付网关都有专注的细分市场,没有任何一家支付网关能满足支付处理商所有客群的需求。
为了满足所有需求,支付处理商需要拥有多个支付网关或与多家支付网关合作。有的传统支付处理商在原来基础上对技术进行了改良。
进入21世纪后,软件开发商直接将支付网关进行集成,将交易分配给多个不同的支付处理商。一些支付相关的其他领域也随之得到发展,例如本地数据存储和处理能力、数据加密(data encryption)、令牌化(tokenization)、移动支付以及POS支付集成。

支付行业新纪元

如今,市面上各种支付服务商选择眼花缭乱。
一些传统银行也提供支付处理服务,但他们所运用的是一些完全不同的技术,有些来自于80年代。
仅做支付网关业务的一些初创公司也能处理支付业务,但由于在支付价值链中所扮演的角色很小,所以需要接入一些传统的服务商才能提供支付服务。
还有很多公司都提供独立的支付反欺诈解决方案,但是如果在支付和反欺诈方面分别进行投入,企业就需要投入更多的人力和财力。
2009年,一种新的模式出现,也是卡组织接受的模式,也就是大商户模式,大商户模式下的公司类似于Stripe,PayPal,square、adyen、国内钱海这种公司,他们在收单行里开一个大的商户,所有的前期审核,欺诈各种风险都由Stripe来承担。集支付网关、风险管理系统和收单机构三种功能于一身,因此商户可以简化操作、降低成本,同时提升支付体验。
也是由于这种模式,Stripe这些公司能够迅速的发展,占领全球支付市场。

常见支付术语

支付术语纷繁芜杂,缩写词比比皆是,让人费解,下面是常用的术语解释,希望能帮您解决疑惑,进一步了解支付行业。

  • 收单机构(Acquirer)

指帮助商户接受付款的银行或金融机构。换句话说,收单机构指的是商户公司这一方的收款银行。

  • 授权(Authorization)

授权指的是像银行或信用卡公司这样的发卡机构,对消费者的付款请求进行验证的过程。审核通过后,发卡行在持卡人账户上预留授权金额,并做好实际资金转移的准备。授权率是指成功授权的交易所占的百分比。

  • 银行卡网络/卡组织(Card Networks/Card Schemes)

指像Visa,Mastercard,American Express,Discover和银联这些为处理支付流程创建基础设施、设立支付规则并收取服务费的机构。

  • 撤单(Chargeback)

在商家拒绝消费者退款要求时,消费者可以要求银行发起撤单。撤单的原因可以是欺诈、商品残次或未收到商品。

  • 欺诈/欺诈支付(Fraud/Fraudulent Payment)

指一项有意进行或已完成的欺诈交易。

  • 发卡回佣(Interchange Fee)

指商户通过收单机构向消费者的发卡行支付的刷卡交易费用。手续费金额根据卡类型、交易金额、商户类别不同而不同。

  • 发卡行(Issuer)

指为消费者发放各类卡(如借记卡和信用卡)的发卡银行。换句话说,发卡行是消费者这边的开户银行。

  • 本地支付方式(Local Payment Method)

指不通过银行卡组织的支付方式。银行卡支付并不是所有市场的主流支付方式。在一些国家,支付可以通过银行转账、直接借记、数字钱包(如Apple Pay或Samsung Pay等)或现金方式进行。

  • POS机(Point of Sale)
    POS机解决方案是硬件和软件的结合,处理消费者在实体商店购买商品和服务时的支付需求。POS机是支付生态系统的重要组成部分,特别是它还能提供非接触式支付。
  • 支付网关(Payment Gateway)

一种能帮助商户使用电商支付、应用内支付和POS机支付等多种方式的服务。支付网关不直接参与资金流,它通常是一个连接商家网站或POS系统的web服务器。一个支付网关往往可以在一个系统下连接多个收单行和支持多种支付方式。

  • 支付服务提供商(PSP)
    指集支付网关和支付处理商于一身,可连接多个收单行和支付网络的公司。
  • PCI合规(PCI Compliance)

PCI DSS(支付卡行业数据安全标准)是由主流银行卡发卡机构制定的一种安全标准,旨在提高持卡人数据的安全,降低欺诈风险。涉及支付卡处理的所有机构都必须遵守PCI标准。

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